Riester-Rente ins Altersvorsorgedepot umwandeln: Lohnt sich der Wechsel 2027?

Mit dem Altersvorsorgereformgesetz wird die geförderte private Vorsorge neu aufgestellt. Ab 2027 kannst du keine neuen Riester-Verträge nach dem alten Modell mehr abschließen. Stattdessen kommt das Altersvorsorgedepot: günstiger, flexibler und ohne Garantiezwang.

In meinen Beratungen in Delbrück und im Kreis Paderborn sehe ich fast täglich Riester-Verträge, die irgendwann abgeschlossen und danach nie wieder angeschaut wurden. Genau jetzt ist der richtige Moment, das zu ändern.

Die wichtigsten Neuerungen im Überblick:

• Höhere Grundzulage: 50 Prozent auf die ersten 360 Euro Eigenbeitrag, 25 Prozent auf alles darüber bis 1.800 Euro – also bis zu 540 Euro im Jahr statt bisher 175 Euro. Die volle Zulage gibt es bei 150 Euro im Monat.
• Kinderzulage: bis zu 300 Euro pro Kind und Jahr, unabhängig vom Geburtsjahr. Dafür reichen 25 Euro Eigenbeitrag im Monat.
• Berufseinsteigerbonus: einmalig 200 Euro, wenn du vor deinem 25. Geburtstag startest.
• Mehr Berechtigte: Auch Selbstständige und Freiberufler können ab 2027 gefördert vorsorgen.
• Freie Wahl der Sicherheit: Depot ohne Garantie, mit 80 oder 100 Prozent Beitragsgarantie oder ein kostengedeckeltes Standardprodukt (maximal 1 Prozent Effektivkosten pro Jahr).
• Flexiblere Auszahlung: frühestens ab 65, als lebenslange Rente oder als Auszahlplan.

Welche Vorsorgewege es daneben gibt, habe ich in meinem Beitrag Private Altersvorsorge 2027: Welche Möglichkeiten passen zu wem? zusammengefasst.

Ja. Bestehendes Riester-Guthaben kann ab 2027 in ein Altersvorsorgedepot übertragen werden, ohne dass du erhaltene Zulagen oder Steuervorteile zurückzahlen musst. Wichtig: Das ist ein Wechsel, keine Kündigung.

Wer seinen Riester-Vertrag einfach kündigt, verliert in der Regel alle Zulagen und Steuervorteile. Das ist der teuerste Fehler, den ich in diesem Zusammenhang sehe.

Alle Varianten des neuen Depots im direkten Vergleich mit Riester, erste Anbieter-Angebote und aktuelle Entwicklungen findest du auf unserer Themenseite Riester-Rente in ein Altersvorsorgedepot umwandeln. Dort kannst du dich auch eintragen, um informiert zu werden, sobald die ersten Produkte verfügbar sind.

Nein. Dein Riester-Vertrag hat Bestandsschutz und läuft weiter wie bisher. Er wird auch nicht automatisch umgestellt.

Eine Besonderheit solltest du aber kennen: Sobald du ab 2027 einen neuen geförderten Altersvorsorgevertrag abschließt, gelten für alle deine bestehenden Verträge die neuen Förderregeln. Außerdem gibt es die Zulage nicht doppelt für einen alten und einen neuen Vertrag gleichzeitig.

Welche drei Optionen habe ich als Riester-Sparer?

1. Weiterlaufen lassen: Du bleibst im bisherigen Vertrag, mit den bisherigen Regeln und Garantien.
2. Beitragsfrei stellen und neu starten: Das Riester-Guthaben bleibt, wo es ist. Neue Beiträge fließen ins Altersvorsorgedepot.
3. Komplett übertragen: Das Guthaben wandert ins Altersvorsorgedepot, die Zulagen bleiben erhalten.

Welche Option die richtige ist, entscheidet nicht der Zeitgeist, sondern dein Vertrag.

Der Wechsel kann sich besonders lohnen, wenn mehrere dieser Punkte auf dich zutreffen:

• Dein Vertrag hat hohe laufende Kosten, etwa eine fondsgebundene Riester-Rentenversicherung mit Effektivkosten deutlich über 1 Prozent.
• Die Abschlusskosten sind längst bezahlt, dein Guthaben wächst aber kaum.
• Du hast noch 15 Jahre oder mehr bis zur Rente und kannst Schwankungen aushalten.
• Du zahlst weniger als den bisherigen Mindesteigenbeitrag und bekommst deshalb nur eine gekürzte Zulage.

Wann solltest du deinen Riester-Vertrag besser behalten?

Nicht jeder Riester-Vertrag ist schlecht. Gerade ältere Verträge können echte Werte enthalten:

• einen hohen garantierten Rechnungszins oder einen festen Rentenfaktor aus früheren Jahren,
• eine lebenslange Rentengarantie, die dir wichtig ist,
• wenige Jahre bis zur Rente, in denen ein Kurseinbruch kaum noch aufzuholen wäre,
• einen Wohn-Riester- oder Bausparvertrag, der fest für eine Immobilie eingeplant ist.

Dazu kommen mögliche Wechselkosten: Anbieter dürfen Übertragungs-, Abschluss- oder Vertriebskosten berechnen. Wie hoch diese ausfallen, steht heute noch nicht fest.

Nehmen wir Julia, 30 Jahre, aus Paderborn. Sie verdient 42.000 Euro brutto, hat keine Kinder und spart 100 Euro im Monat.

Modellrechnung nach den Eckdaten des Altersvorsorgereformgesetzes, ohne Steuereffekte und Günstigerprüfung. Bei gleichem Beitrag bekommt Julia im neuen System fast dreimal so viel Zulage. Ob sie ihr bestehendes Guthaben mitnimmt, ist trotzdem eine eigene Frage – dazu müssen wir ihren alten Vertrag anschauen.

Die Zulagen, die du bisher bekommen hast, bleiben bei einer Übertragung erhalten. Sie wandern mit dem Guthaben ins neue Depot.

Zurückzahlen musst du sie nur, wenn du förderschädlich kündigst oder dir das Geld vor Rentenbeginn auszahlen lässt. Genau deshalb gilt: erst prüfen, dann übertragen – und niemals vorher kündigen.

Die neuen Produkte starten am 1. Januar 2027. Die Zertifizierung der Anbieter läuft gerade, und viele Details zu Fristen und Kosten veröffentlichen die Gesellschaften erst nach und nach. Ich würde deshalb so vorgehen:

1. Unterlagen sammeln: letzte Standmitteilung, Vertragsbedingungen, Kosteninformation.
2. Vertrag bewerten: Kosten, Garantien, Rentenfaktor, Restlaufzeit.
3. Neue Angebote vergleichen: Kosten, Anlagestrategie, Garantievariante.
4. Wechselkosten erfragen: schriftlich beim alten und beim neuen Anbieter.
5. Erst dann entscheiden – und auf keinen Fall vorher kündigen.

Bei gleichem Beitrag bringt das neue Depot oft ein Vielfaches an Zulage.
Ob dein alter Vertrag trotzdem mehr wert ist, zeigt erst der Blick in deine Unterlagen.

Ein Altersvorsorgedepot ist kein Selbstzweck. Entscheidend ist, welche Aufgabe es in deiner gesamten Ruhestandsplanung übernimmt – neben gesetzlicher Rente, bAV und freiem ETF-Depot. Warum das so wichtig ist, habe ich im Beitrag ETF-Sparplan als Altersvorsorge: Reicht ein Depot für den Ruhestand? beschrieben.

In unserer Altersvorsorge-Beratung in Paderborn schauen wir deshalb nie nur auf einen einzelnen Vertrag. Wir legen alle Bausteine nebeneinander und prüfen, wo dein Riester-Guthaben am meisten für dich leistet.

Das Altersvorsorgedepot ist für viele Riester-Sparer eine echte Chance: mehr Zulage, weniger Kosten, mehr Rendite-Potenzial. Ein Automatismus ist der Wechsel aber nicht. Wer einen alten Vertrag mit guten Garantien hat, verschenkt beim vorschnellen Umstieg unter Umständen Geld.

Deshalb mein Rat: Nutze die Wochen bis zum Start, um deinen Vertrag ehrlich durchzurechnen. Wenn du in Paderborn, Delbrück oder Umgebung wohnst, schauen wir uns das in unserer Altersvorsorge-Beratung in Paderborn gern gemeinsam an – vor Ort oder per Video.

Wichtiger Hinweis:

Dieser Beitrag dient der allgemeinen Information und ersetzt keine individuelle Anlage-, Versicherungs-, Steuer- oder Rechtsberatung. Angaben zum Altersvorsorgedepot beruhen auf dem Altersvorsorgereformgesetz (Stand: Oktober 2026); Details wie Wechselkosten und Fristen legen die Anbieter erst noch fest. Kapitalanlagen ohne Garantie können an Wert verlieren. Modellrechnungen sind keine Prognosen.

Quellen:

• Deutsche Rentenversicherung: Bundesrat billigt Reform der privaten Altersvorsorge
• LBS: Riester-Reform 2027
• Cash.: Altersvorsorgedepot 2027 – das ändert sich gegenüber Riester

Autor: Dominik Welslau, Geschäftsführender Gesellschafter der PROTEGO Versicherungsmakler GmbH & Co. KG
Veröffentlicht: 31.10.2026