Hände Beratung zur Berufsunfähigkeitsversicherung mit einer Kostenlosen Anonymen Risikovoranfrage, bKV, PKV, Altersvorsorge

by PROTEGO

Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen inklusive anonyme Risikovoranfrage

für Schüler*innen, Student*innen, Berufseinsteiger & junge Berufstätige
Was passiert, wenn ich meinen Beruf nicht mehr ausüben kann und mein Einkommen aus gesundheitlichen Gründen wegfällt? Eine Berufsunfähigkeitsversicherung schützt Dich vor dem finanziellen Ruin und zahlt eine monatliche Rente bis zur Genesung oder zum Rentenalter.
Experter für Berufsunfähigkeitsversicherung, BU-Versicherung, kostenlose anonyme Risikovoranfrage, Private Krankenversicherung, PKV
In den letzten Jahren konnte jeder vierte Erwerbstätige seinen Beruf aufgrund einer Krankheit oder eines Unfalls langfristig nicht mehr ausüben. Die Folgen des Arbeitskraftverlustes sollte jeder Mensch versichern, der von seinem regelmäßigen Einkommen abhängig ist. #frühgewinnt by PROTEGO
- Bastian Bråmer

Kann Ich auch mit Vorerkrankungen eine Berufsunfähigkeits­versicherung abschließen?

Auch wenn bereits Diagnosen, Verdachtsdiagnosen oder Krankheiten bestehen, helfen wir Dir einen geeigneten Berufsunfähigkeitsschutz zu finden. Mit unserer kostenlosen anonymen Voranfrage spielen wir beim Versicherer mit offenen Karten und lassen Ihn bewerten, ob er Dich versichern kann oder nicht - aber ohne dabei Deinen Namen zu nennen. Wir empfehlen stets den kompletten Gesundheitszustand inkl. der Diagnosen offen zu legen.

Nur so kannst Du sicherstellen, dass Du im Leistungsfall auch die vereinbarte Rente sicher erhältst.

Jetzt vom dem Spezial-Makler PROTEGO unabhängig beraten lassen und mit der Berufsunfähigkeitsversicherung die eigene Arbeitskraft zu den besten Konditionen absichern.

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Warum sollte ich mich von PROTEGO beraten lassen?

Es gibt zwar eine staatliche Erwerbsminderungsrente. Aber die liegt im Durchschnitt bei unter 1.000 € pro Monat und wird nur gezahlt, wenn man gar keinen Beruf mehr ausüben kann.

Als spezialisierter Versicherungsmakler haben wir die Expertise für Dich die Angebote mit den gewünschten Leistungen zu finden und geben unsere Erfahrung aus mehr als 20 Jahren BU-Beratung an dich weiter. Heute hängt die Auswahl des passenden Versicherungsschutzes ausschließlich vom Gesundheitszustand des Kunden ab. Die Leistungen der Gesellschaften, mit sehr guten Versicherungsbedingungen, haben sich in den letzten Jahren immer mehr angeglichen. Die Risikobeurteilung und die Voten der Risikoprüfer sind dagegen immer noch sehr unterschiedlich. Daher empfehlen wir, mit einer ANONYMEN RISIKOVORANFRAGE, etwaige Risikozuschläge oder Ausschlüsse vor Antragsstellung abzuklären, um das für Dich bestmögliche Ergebnis zu erhalten. Zusätzlich ist bei den meisten Berufen eine Tätigkeitsbeschreibung erforderlich, damit die Gesellschaft die BERUFSGRUPPENEINSTUFUNG vornehmen kann und wir die bestmögliche Absicherung, für jeden individuell, erreichen. Unterstützt werden wir durch ein spezialisiertes Backoffice. Nur so kann der für Deine Bedürfnisse passende Versicherungsschutz ermittelt werden.

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung inklusive anonyme Risikovoranfrage ist kein Sprint, sondern ein Marathon. Aber der Aufwand lohnt sich, denn diese Whorst-Case-Absicherung behältst Du ein Leben lang.

Auch während der Elternzeit, einem Sabbatical oder einer Umschulung kannst Du berufsunfähig werden. Daher sollte der Vertrag beibehalten und weiterbezahlt werden.

Außerdem achten wir bei der Tarif- und Versichererauswahl für Dich darauf, dass Du die besten Leistungen erhältst und z. B. nicht in einen anderen Beruf "abstrakt" verwiesen werden kannst. Andere wichtige Tarifleistungen werden in der persönlichen Beratung besprochen.

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by PROTEGO

Was ist Deine Arbeitskraft wert?

Nehmen wir an, Du bist Schüler*in, Auszubildende*r oder Student*in und hast noch dein ganzes Berufsleben vor Dir. Dann ist realistisch, dass Du Millionär wirst. Glaubst Du nicht? Hier der Beweis:

2.000 € Nettogehalt x 12 x 45 Jahre = 1.080.000 €

Hier wurden noch keine Gehaltssteigerungen und auch kein Kaufkraftverlust (Inflation) berücksichtigt. Vor allem wurde nicht berücksichtigt, dass Du dieses Gehalt nur dann bekommst, wenn Du auch arbeiten kannst. Falls Du Deinen Job aus gesundheitlichen Gründen nicht fortführen kannst, wird die Gehaltszahlung von Deinem Arbeitgeber eingestellt. Und genau dafür benötigst Du eine Berufsunfähigkeitsversicherung. PROTEGO hilft Dir dabei den besten BU-Schutz zu bekommen.

Warum sollte ich mich frühzeitig um eine Berufsunfähigkeits­versicherung kümmern?

Zwei wichtige Aspekte sind zu beachten:

1. Dein Gesundheitszustand: Es müssen „GESUNDHEITSFRAGEN“ wahrheitsgemäß und vollständig beantwortet werden. "Je Jünger, desto gesünder."

2. Der Beitragsaufwand ist deutlich geringer, wenn Du Jung bist. "Je Jünger, desto günstiger."

Das sagen unsere Kunden

Echte Kunden­anfragen aus der PROTEGO Beratungs­praxis (anonymisiert)

Beispiel 1 - Jana, 28 ist in der Aus­bildung zur BTA
+
-

Die Kundin befindet sich aktuell in der Ausbildung zur biologisch-technischen Assistentin mit einer Bürotätigkeit von 75 % und ist körperlich zu 25 % tätig. Sie studierte vor der Ausbildung Japanologie und hat den Bachelor-Abschluss.

Als Vorerkrankungen müssen wir angeben:

  • Mandelentzündung
  • Leberfleckentfernung
  • Hornhautverkrümmung
  • Herpes simplex
  • Fehlsichtigkeit
  • Eisenmangelanämie
  • eingeklemmter Nerv
  • COVID-19
  • Blasenentzündung
  • Bandscheibenvorfall-OP
  • Halswirbelsyndrom (HWS)
  • Akne, nicht näher bezeichnet (G)

Der Absicherungswunsch beträgt 1.500 € Berufsunfähigkeitsrente monatlich bis zum 67. Lebensjahr. Der Versicherungsvertrag soll einer Arbeitsunfähigkeitsklausel (AU-Klausel) beinhalten und 1% Leistungsdynamik (also fortlaufende garantierte Dynamik im BU-Leistungsfall). Die Rente (und damit auch der Beitrag) soll während der Vertragslaufzeit mit 3% angepasst werden, um einer Inflation angemessen entgegenzuwirken.

Hier die Übersicht der anonymen Risikovoranfrage:

  Votum
Versicherung 1 Ablehnung
Versicherung 2

Funktionsstörungen und Erkrankungen der Wirbelsäule einschließlich des Bandscheiben- und Bandapparates
Versicherung 3

Erkrankungen und Funktionsstörungen der gesamten Wirbelsäule, des Schultergürtels, der Schultergelenke
Versicherung 4

Beschwerden und Erkrankungen im Bereich der Wirbelsäule und Bandscheiben
Versicherung 5

der Wirbelsäule, zugehöriger Bänder

Bandscheiben, Nerven und

Zusammenfassung:

Alle angefragten Gesellschaften, würden also mindestens den „Rücken“ ausschließen, nur bei Gesellschaft 3 + 5 ist das Votum schlechter ausgefallen, da hier auch der Schultergürtel und die Schultergelenke bzw. Nerven und das Kiefergelenk mit ausgeschlossen wurden.

Kundenentscheidung:

Die Endscheidung viel auf die Gesellschaft Nr. 4. Der Monatliche Zahlbeitrag beträgt 71,29 € (Bruttobeitrag 95,06 €).

Ergebnis:

Die Absicherungswünsche der Kundin wurden erfüllt. Der Ausschluss der Wirbelsäule konnte in diesem Fall nicht verhindert werden, weil es einen Bandscheibenvorfall gab, der eine Operation nach sich zog. Trotzdem ist die Kundin mit der PROTEGO Vorgehensweise sehr zufrieden, weil sie keine Zeit verschwendet hat und nun einen Schutz gegen Berufsunfähigkeit hat.

 

Beispiel 2 - Martin, 32 ist Data-Analyst
+
-

Der Kunde arbeitet aktuell als Data Analyst und hat einen Masterabschluss. Er ist zu 100% im Büro tätig. Ab und zu arbeitet er im Homeoffice.

Als Vorerkrankungen müssen wir angeben:

  • Verdacht auf Coronainfektion
  • Eingerissener Fingernagel

 

Als Hobby übt er folgende Sportarten aus:

  • Bergsteigen ohne Gletscher
  • Bergwandern
  • Bouldern
  • Klettersteiggehen bis Grad C
  • Trekking ohne Bergsteigen

Der Absicherungswunsch beträgt 3.000 € Berufsunfähigkeitsrente monatlich bis zum 67. Lebensjahr. Der Versicherungsvertrag soll einer Arbeitsunfähigkeitsklausel (AU-Klausel) beinhalten und 2% Leistungsdynamik (also fortlaufende garantierte Dynamik im BU-Leistungsfall). Die Rente (und damit auch der Beitrag) soll während der Vertragslaufzeit mit 3% angepasst werden, um einer Inflation angemessen entgegenzuwirken.

Hier die Übersicht der anonymen Risikovoranfrage:

  Votum
Versicherung 1 Normale Annahme, Berufseinstufung Data Analyst
Versicherung 2

Normale Annahme, Berufseinstufung Data Scientist
Versicherung 3

Ausschluss Bergsport, Berufseinstufung Analyst
Versicherung 4

Normale Annahme, Berufseinstufung Business Analyst

Zusammenfassung:

In dieser Beratung, waren nicht die Angaben zum Gesundheitszustand entscheidend, sondern die Berufsgruppeneinstufung und die Hobbies des Kunden.

Trotz indentischer Tätigkeitsbeschreibung werden hier 4 unterschiedliche Berufe genannt, mit der jeweils richtigen Berufsgruppeneinstufung.

Kundenentscheidung:

Die Endscheidung viel auf die Gesellschaft Nr. 4. Der Monatliche Zahlbeitrag beträgt 83,99 € (Bruttobeitrag 111,99 €).

Ergebnis:

Die Einstufung als  "Business-Analyst" bietet das beste Preis-/Leistungsverhältnis für den Kunden und versichert auch den Bergsport mit. Die Absicherungswünsche des Kunden konnten somit vollständig erfüllt werden.

 

Beispiel 3 - Sina, 31 ist Projekt­managerin
+
-

Die Kundin arbeitet aktuell als SAP-Projektmanager in Vollzeit und ist zu 95% im Büro tätig und zu 5% auf Reisen geschäftlich unterwegs. Er hat die Fachhochschulreife und ein BWL-Studium absolviert mit dem Bachelor-Abschluss.

Als Vorerkrankungen müssen wir angeben:

  • Sehschwäche links 3,75 Dioptrien - rechts 3,5 Dioptrien
  • Pharyngitis (Entzündung des Rachens, Halsschmerzen)
  • Grippaler Infekt mit Nasennebenhölenentzündung
  • Verdachtsdiagnose Lichen sclerosus (Juckreiz After+Genitalien)
  • Molluscum contagiosum (Pockenvirus, ansteckende Infektion der Haut)
  • Behandlung wegen Juckreiz nach der Rasur
  • Bänderriss im Sprunggelenk links
  • PAP III mit Konisation (Zellveränderung mit Verdacht auf Krebsvorstufe) und Entfernung Molluscom contagiosum (Knotenentferung)
  • Nasenscheidewand Operation

Als Hobby übt er folgende Sportarten aus:

  • Tauchen mit Sauerstoff-Flasche bis 40m Tiefe

Der Absicherungswunsch beträgt 3.000 € Berufsunfähigkeitsrente monatlich bis zum 67. Lebensjahr. Der Versicherungsvertrag soll einer Arbeitsunfähigkeitsklausel (AU-Klausel) beinhalten und 2% Leistungsdynamik (also fortlaufende garantierte Dynamik im BU-Leistungsfall). Die Rente (und damit auch der Beitrag) soll während der Vertragslaufzeit mit 3% angepasst werden, um einer Inflation angemessen entgegenzuwirken.

Hier die Übersicht der anonymen Risikovoranfrage:

  Votum
Versicherung 1 Normale Annahme
Versicherung 2

Weitere Angaben sind notwendig: Hautärztlicher Behandlungsbericht + gynäkologischer Behandlungsbericht + aktueller HIV-Test
Versicherung 3

Risikozuschlag von 25%
Versicherung 4

Normale Annahme
Versicherung 5

Ablehnung

Zusammenfassung:

Da wir hier zwei Gesellschaften mit normaler Annahme gefunden haben, hat sich die weitere Beratung auf diese beiden Gesellschaften beschränkt. Die Berufsgruppeneinstufung war bei allen Gesellschaften gleich. Gesellschaft 1 bot die besseren Leistungen, war aber um ca. 35,- € im Monat teurer.

Kundenentscheidung:

Die Endscheidung viel auf die Gesellschaft Nr. 4. Der Monatliche Zahlbeitrag beträgt 141,22 € (Bruttobeitrag 192,28 €).

Ergebnis:

Die Absicherungswünsche der Kundin konnten vollständig berücksichtigt werden und trotz der Diagnosen konnte die Kundin einen Versicherungsschutz über PROTEGO bekommen.

 

 

Beispiel 4 - Silas,12 ist Schüler
+
-

Silas ist Schüler der Sekundarstufe 1 (SEK I) und besucht die gymnasiale Unterstufe (Klasse 5-10). Sein Wunsch ist es Abitur zu machen und dann zu studieren. Er kann sich aber auch vorstellen, mit 16 eine Tischler-Ausbildung zu beginnen, da Ihm das Arbeiten mit Holz sehr viel Spaß macht und er seinem Vater bei nötigen Arbeiten am Haus hilft. Der Vater kam mit dem Wunsch auf PROTEGO zu, seinen Sohn gegen eine Berufsunfähigkeit zu versichern.

Als Vorerkrankungen müssen wir angeben:

  • Zahnentfernung nach Wurzelentzündung
  • Unfall Platzwunde nach Kontakt mit einer Tischtennisplatte

Als Hobby übt er folgende Sportarten aus:

  • Triathlon (dem Alter angepasste Strecken)
  • Skifahren
  • Judo (inkl. Teilnahme an Wettbewerben)
  • Bouldern

Der Absicherungswunsch beträgt 1.500 € Berufs- bzw. Schulunfähigkeitsrente monatlich bis zum 67. Lebensjahr. Der Versicherungsvertrag soll einer Arbeitsunfähigkeitsklausel (AU-Klausel) beinhalten und 2% Leistungsdynamik (also fortlaufende garantierte Dynamik im BU-Leistungsfall). Die Rente (und damit auch der Beitrag) soll während der Vertragslaufzeit mit 3% angepasst werden, um einer Inflation angemessen entgegenzuwirken.

Bei der Absicherung von Schülern achtet PROTEGO in besonderem Maße darauf, dass es für den Schüler möglich ist, sich in eine bessere und damit günstigere Berufsgruppe umstufen zu lassen, wenn er z. B. nach dem Studium im Büro arbeitet. Eine Schlechterstellung ist nicht möglich.

Hier die Übersicht der anonymen Risikovoranfrage:

  Votum
Versicherung 1 Risikozuschlag von 25%
Versicherung 2

Ausschluss Kampfsport
Versicherung 3

Risikozuschlag von 50%
Versicherung 4

Risikozuschlag von 25%
Versicherung 5

Risikozuschlag von 50%

Zusammenfassung:

Der Vater von Silas möchte seinen Sohn bestmöglich abgesichert wissen, daher hat der Kunde sich für die Gesellschaft mit dem geringsten Risikozuschlag entschieden. Hier sind alle Hobbies inkl. der Wettkämpfe mitversichert.

Kundenentscheidung:

Die Endscheidung viel auf die Gesellschaft Nr. 4. Der Monatliche Zahlbeitrag beträgt 68,01 € (Bruttobeitrag 93,89 €).

Ergebnis:

Die Absicherungswünsche des Vaters konnten vollständig berücksichtigt werden und trotz der Hobbies konnte der Kunde einen Versicherungsschutz über PROTEGO bekommen.

 

Welche Angaben sollte ich zu meinem Gesundheitszustand zusammenstellen?

Zur Vorbereitung des Beratungsprozesses ist es wichtig, sich ein genaues Bild Deines Gesundheitszustandes zu verschaffen. Die Antragsprüfung wird bei den Versicherern sehr streng durchgeführt, trotzdem kann die Bewertung sehr unterschiedlich ausfallen.

Wir empfehlen deshalb entweder

  • einen Ausdruck der Diagnosen von Deinem Hausarzt oder
  • von Deiner Krankenkasse (Patientenquittung oder Versichertenauskunft)

anzufordern, um so keine Angabe zu vergessen und auch zu wissen, was der Arzt in den letzten Jahren wirklich abgerechnet hat. Dabei kann es manchmal zu Unstimmigkeiten kommen. Diese sollten vor der Risikoanfrage/Antragstellung geklärt werden, um Probleme bei Leistungsfällen direkt im Vorfeld auszuschließen. Relevant sind meist die letzten 5 Jahre der ambulanten und die letzten 10 Jahre der stationären Behandlungen. Bei einigen Behandlungen ist es zusätzlich empfehlenswert den Behandlungsbericht vom Arzt einzuholen.

In über 90 % unserer Beratungen/ Anfragen ist eine anonyme Risikovoranfrage empfehlenswert. Wenn Du kerngesund bist, beraten wir Dich natürlich ebenfalls gern und bieten Dir einen kostenlosen Vergleich zu den Berufsunfähigkeitstarifen an.

  • Wichtig: bitte gebe daher alle Behandlungen und Unfälle wahrheitsgemäß und vollständig an. Der Risikoprüfer sollte dann entscheiden, ob diese relevant sind oder nicht. Nur vermeiden wir, dass die Versicherung von der Leistungserbringung zurücktritt. Beispiel:  (Urteil vom 5.2.2013, Az. 12 U 140/12).

Ein Vorwurf der vorvertraglichen Anzeigepflichtverletzung kann so bereits vor dem Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung mit Vorerkrankungen/ Diagnosen/ Verdachtsdiagnosen proaktiv vermieden werden.

Experter für Berufsunfähigkeitsversicherung, BU-Versicherung, kostenlose anonyme Risikovoranfrage, Private Krankenversicherung, PKV
Keine Versicherung möchte Dir „freiwillig“ über eine 1 Mio. € Berufsunfähigkeitsrente auszahlen. Es handelt sich hierbei um reine Wirtschaftsunternehmen, die den Leistungsfall akribisch prüfen werden. Und genau deshalb helfen wir Dir schon beim Start, um für den Leistungsfall gerüstet zu sein & schnell die versicherte BU-Rente zu bekommen.
- Bastian Bråmer

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Ich verdiene aktuell noch gar kein Geld. Brauche Ich JETZT überhaupt eine BU?
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Definitiv Ja. Falls Du vielleicht bisher noch keinen Beruf erlernt hast, noch in der Schule oder im Studium bist oder Dich aktuell gerade um die Kinder kümmerst... Deine Arbeitskraft hat immer einen Wert! Denn was wäre die Folge, wenn Du Deine Tätigkeit nicht mehr ausüben kannst? Richtig: Höchst wahrscheinlich müsstest Du z. B. die Kinderbetreuung umorganisieren und das kostet Geld.

Auch wenn Du Dich aktuell noch in der Ausbildung befindest, planst Du mit Deiner Tätigkeit Einkommen zu generieren. Auch dann hat Deine Aus- und Weiterbildung einen Einfluss auf Deine finanzielle Zukunft.

Wir achten bei der Versichererauswahl außerdem darauf, dass die s. g. Nachversicherungsgarantie besteht. Solltest Du zum Beispiel die Ausbildung/das Studium beenden, besteht bei vielen Versicherern die Möglichkeit ohne erneute Gesundheitsprüfung die monatliche BU-Rente Rente anzupassen. Weitere Gründe für die Nachversicherungsmöglichkeit sind häufig: Heirat, Scheidung, Geburt von Kindern, Aufnahme eines Kredites z. B. zur Immobilienfinanzierung, Gehaltssteigerungen von mehr als 10% des Jahreseinkommens, Aufnahme einer Selbstständigkeit, Aufnahme einer Tätigkeit als Sozialversicherungsfreier GGF (Geschäftsführender Gesellschafter), etc.

Nur, wenn Du arbeitslos bist, besteht aktuell keine Möglichkeit eine BU-Versicherung abzuschließen, weil aktuell kein "Beruf" im Sinne der Versicherungsbedingungen ausgeübt wird.

Welche Leistungen brau­che ich unbedingt in meiner Berufsunfähig­keits­versicherung?
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  1. Verzicht auf abstrakte Verweisung (auch bei der Nachprüfung)
  2. Prognosezeitraum von 6 Monaten
  3. Einschränkungslose rückwirkende Leistung bei verspäteter Meldung
  4. Leistung ab 50 %gen BU-Grad
  5. Prüfung des zuletzt ausgeübten Berufs
  6. Nachversicherungsgarantien
  7. Beitragsdynamik zum automatisierten Inflationsausgleich

Wichtige Leistungen je nach Beruf:

  1. Infektionsklausel für medizinische Berufe
  2. DU-Klausel für Beamte/Soldat*innen
  3. Wiedereingliederung für Selbständige und leitende Angestellte

Sinnvoll wählbare Optionen:  

  1. Arbeitsunfähigkeitsklausel (AU-Klausel)
  2. Leistungsdynamik

Weitere Empfehlungen:

  1. Abschluss bis zum gesetzlichen Rentenalter (Aktuell 67)
  2. Maximale Absicherungshöhe (Berücksichtigung von Steuern und Sozialabgaben)
  3. Beitragsdynamik von mindestens 3 %

Warum werden Gesundheitsfragen gestellt?
+
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Alle Absicherungen und Beiträge gegen biometrische Risiken sind für „gesunde Kunden“ kalkuliert worden. Somit muss jede „Erkrankung“ im Verhältnis zur Versicherungsgemeinschaft gesehen und individuell beurteilt werden!

Es handelt sich um private Versicherungsgesellschaften und keine gesetzliche Sozialversicherungen. Damit entscheiden die Gesellschaften nach eigenem Ermessen, wer versichert werden kann und wer nicht.

Bei einer Berufsunfähigkeitsabsicherung sind die möglichen, zu entstehenden Folgen einer Erkrankung zu berücksichtigen. In der privaten Krankenversicherung werden eher die Behandlungskosten der letzten Jahre den Beitragseinnahmen der Zukunft gegenübergestellt.

Welche Ergebnisse/­Voten kann eine Risikoprüfung ergeben?
+
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Hier sind fünf Voten möglich:

  1. Normale Annahme
  2. Ausschluss für einzelne Erkrankungen, z.B. alle Funktionsstörungen der Wirbelsäule
  3. Risikozuschlag, z.B. von 25% des Tarif- und Zahlbeitrags
  4. Ausschluss mit Risikozuschlag: Hier werden die Punkte aus 2 + 3 kombiniert.
  5. Ablehnung

Warum sollte die Berufsgruppen­einstufung durch die Gesell­schaft übernommen werden?
+
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Die Erfahrungen der vergangenen Jahre haben gezeigt, dass viele neue Berufe von den Gesellschaften noch nicht berücksichtigt wurden. Dies betrifft vor allem die IT-Bereiche oder auch die Projektmanager. Dafür ist eine kurze Tätigkeitsbeschreibung unumgänglich. Bei einer fehlerhaften Berufsgruppeneinstufung wird die Gesellschaft ähnlich reagieren wie bei verschwiegenen Erkrankungen/Behandlungen.

PROTEGO überlässt Deine BU-Versicherung nicht dem Zufall. Lass Dich jetzt kostenlos beraten und erhalte die Absicherung für DEIN Leben.

Spielen meine Hobbies für die Berufsunfähig­keits­versicherung eine Rolle?
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Alle Freizeitaktivitäten sollten kurz genannt werden, damit auch hier eine Risikoeinschätzung möglich ist.

Bei welchen Hobbies ist ein zusätzlicher Fragebogen erforderlich?

  1. Bergsteigen/ Klettern/ Bouldern
  2. Tauchen mit Flasche
  3. Kampfsportarten
  4. Wettrennen, Go-Kart, Motorrad usw.
  5. Reiten
  6. Parkour
  7. Radsport (Downhill/Trail, Rennrad, Mountainbiken)
  8. Skateboarden

Ab wann zahlt eine Berufsunfähig­keits­versicherung?
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Laut Bedingungen, wenn Du voraussichtlich in den nächsten 6 Monaten Deiner Tätigkeit aus Gesundheitlichen Gründen zu mind. 50% nicht mehr nachgehen kannst.

In einigen Fällen kann die Beurteilung der Leistungserbringung länger als 6 Monate dauern. Die Gesellschaft muss zwar rückwirkend ab dem 1. Monat der Arbeitsunfähigkeit leisten, aber es könnte sein, dass Du Deine monatlichen festen Ausgaben vor-finanzieren musst, weil die Prüfung des Leistungsanspruchs Zeit in Anspruch nimmt.

Empfehlung: Hier ist eine AU-Klausel (Arbeitunfähigkeitsklausel) Deine Sicherheit, dass Du ab dem Beginn der Arbeitsunfähigkeit, auch schon die vereinbarte Berufsunfähigkeitsrente bekommst. Und das unabhängig davon, wie lange die Prüfung des BU-Leistungsfalls dauert.

Und was ist, wenn ich Krank­heiten verschweige?
+
-

Hiermit riskierst Du die Auszahlung für eine existenzielle Absicherung!

Wir können gemeinsam überlegen, ob es Sinn macht abzuwarten, bis die bestimmten Erkrankungen/ Behandlungen nicht mehr angegeben werden müssen (fünf Jahre ambulant/ zehn stationäre Behandlungen). Aber, natürlich besteht dabei das Risiko, dass in der "Wartezeit" zwischenzeitlich neue Erkrankungen/ Behandlungen hinzukommen, die auch weiterhin die Annahme zum Versicherungsschutz erschweren oder gar unmöglich machen.

Daher empfehlt PROTEGO Dir sich möglichst SOFORT um die eigene Absicherung der Arbeitskraft mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung zu kümmern. Auch, wenn entsprechende Vorerkrankungen angegeben werden müssen - Wir können Dir mit Hilfe der anonymen Risikovoranfrage das Angebot ermittelt, welches Dich bestmöglich zu den günstigsten Konditionen versichert.

Die Versicherer dürfen sich laut VVG (Versicherungsvertragsgesetz) auf den "Vorwurf der vorvertraglichen Anzeigepflicht" während des Antragsprozesses nach 10 Jahren nicht mehr berufen.

Lohnt es sich, seinen bestehenden Versicherungs­schutz überprüfen zu lassen?
+
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Dies ist vom Einzelfall abhängig. Wurden bei der damaligen Antragsstellung alle Gesundheitsfragen vollständig und wahrheitsgemäß beantwortet? Wenn nicht, sollte sofort ein neues Angebot eingeholt werden. Eine anonyme Risikovoranfrage, auch in Bezug auf die richtige Berufsgruppeneinstufung, ist immer empfehlenswert. Die Leistungen der Gesellschaften haben sich in den letzten Jahren deutlich verbessert. Gleichzeitig sind viele Berufsgruppen neu eingestuft worden. Besonders Berufe mit einem hohem Büroanteil werden günstiger eingestuft.

Bist Du bereits "Erkrankt" und würdest keine neue BU-Versicherung mehr erhalten, empfehlt PROTEGO die vorhandene BU-Versicherung unter keinen Umständen (auch nicht bei Arbeitslosigkeit oder Zahlungsschwierigkeiten) zu kündigen!

Kann man 2 Berufsunfähig­keits­versicherungen haben?
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-

Ja. Zwei oder Mehrere Verträge zur Absicherung der eigenen Arbeitskraft stellen überhaupt kein Problem dar. Der Verwaltungsaufwand ist für Dich als Versicherter zwar etwas höher, aber es gibt einige Argumente dafür eine alte Berufsunfähigkeitsversicherung nicht zu kündigen.

1. Wenn Du z. B. beim Abschluss eine Erkrankung nicht angeben musstest, die Du heute angeben musst.

2. Oder wenn der Monatsbeitrag so günstig ist, dass Du heute für die gleiche Absicherung einen höheren Beitrag zahlen müsstest.

Aber, die Summe der BU-Renten insgesamt muss "bedarfsgerecht" sein. Dass heißt, dass die Leistung aller abgeschlossenen Berufsunfähigkeitsversicherungen Deiner aktuellen Lebenssituation entspricht. Dein Gehalt von aktuell 1.500 € mtl. mit einer BU-Rente von 5.000 € monatlich zu versichern funktioniert leider nicht. Hier ist die versicherbare Grenze häufig 80% vom aktuellen Netto oder 60% vom Brutto.

Falls Dein Einkommen höher ist, kann es direkt zu Beginn sogar sinnvoll sein, zwei Berufsunfähigkeitsversicherungen abzuschließen, denn häufig versichern die Anbieter nur maximal 2.500 € mtl. (30.000 € Jahresrente). Bei dieser Variante kämen wir dann auf 5.000 € monatliche BU-Rente mit 2 BU-Verträgen.

Wie lange dürfen die Gesell­schaften meine Gesundheits­angaben aus dem Antrag über­prüfen?
+
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Innerhalb der ersten 10 Jahre nach Antragstellung dürfen die Angaben von den Gesellschaften auf Richtigkeit überprüft werden. Dies wird nur erfolgen, wenn ein Leistungsantrag gestellt werden sollte. Wird der Leistungsantrag erst ab dem 11. Jahr gestellt, dürfen die Gesundheitsangaben im Antrag nicht mehr von der Gesellschaft überprüft werden.

Damit verzichten die Gesellschaften nach 10 Jahren auf die s. g. "vorvertragliche Anzeigepflicht".

Was ist eine AU-Klausel (Arbeitsunfähig­keits­klausel)?
+
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Bei vielen Erkrankungen ist es einfach, Dir eine Rentenzahlung zu ermöglichen. Darunter fallen die schwereren Erkrankungen, bei denen die Aussicht auf eine baldige Genesung gering sind (Schlaganfall, Krebserkrankung, schwere Depression, schwere Bandscheibenvorfälle usw.).

Bei anderen Erkrankungen (Burnout, Long-Covid, akute Angststörungen, usw.) kann die Ermittlung des „BU-Grades“ länger als 6 Monate dauern.

Die AU-Klausel garantiert Dir, dass Du mit einer durchgehenden Krankschreibung vom Arzt (gelber Schein) Deine BU-Rente ab dem 6. Monat ausgezahlt bekommst, obwohl dein BU-Grad von über 50 % noch nicht festgestellt wurde. Die Auszahlung ist, je nach Tarifbedingungen der Gesellschaften, auf 18 – 36 Monate begrenzt. In dieser Zeit wird geprüft, ob Du nur „krank“ laut Bedingungen der Gesellschaft bist oder doch berufsunfähig. Bist Du berufsunfähig, wird Dir deine BU-Rente natürlich auch weiterhin ausgezahlt. Mit der AU-Klausel hast Du die Sicherheit, Deine finanziellen Belastungen auszublenden und kannst Dich „voll und ganz“ auf deine Genesung konzentrieren oder der Gesellschaft alle Unterlagen zur Beurteilung des BU-Grads, ohne Zeitdruck, zusammensuchen. 

Deine Ersparnisse sind somit geschützt und Du musst Dir kein Geld von Verwandten/ Bekannten oder der Bank leihen.

Was passiert, wenn Ich aufgrund meines Gesundheits­zustands bei der anonymen Voranfrage kein Angebot erhalte?
+
-

Da wir anonym angefragt haben, entsteht kein Eintrag im HIS (Hinweis- und Informationssystem der Versicherungswirtschaft). Wir können die anonyme Risikovoranfrage zur Berufsunfähigkeitsversicherung also jederzeit wiederholen. Das macht vor allem dann Sinn, wenn die Diagnosen/Erkrankungen zu einem bestimmten Zeitpunkt nicht mehr angegeben werden müssen. Damit kann bei den Versicherern ein anderes Votum entstehen.

Selbstverständlich kann es jedoch sein, dass in der Zwischenzeit andere Erkrankungen hinzugekommen sind, die einen Versicherungsschutz für die Versicherer wieder unmöglich machen und wir eine Ablehnung bekommen.

Daher ist ein Versicherungsschutz zur Berufsunfähigkeitsversicherung in jungen Jahren so wichtig. Wir empfehlen den BU-Schutz bereits als Schüler*in abzuschließen.

Komme gerne auf uns zu und wir besprechen gemeinsam das individuelle Vorgehen. Sollte es JETZT keinen Sinn machen anzufragen, kannst Du Dich gern jederzeit erneut bei uns melden oder wir machen uns eine Wiedervorlage.

Jetzt eine anonyme Risikoanfrage BU starten. Wir freuen uns auf Deine Anfrage!

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